O que é CDB?

Podemos dizer que o Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um empréstimo que um correntista faz para o seu banco. Nesse artigo contaremos uma história contendo alguns conceitos sobre esse tipo de investimento.


Imagine que você estava cansado de ser patrão e resolveu abrir um banco. Você atraiu uns clientes, mas percebeu que muitos queriam dinheiro emprestado para comprar um novo videogame, fazer uma viagem, comprar um curso, pagar a faculdade. Você percebeu que não tinha tanto dinheiro assim e resolveu captar recursos com seus correntistas.

Você pediu encarecidamente dinheiro para seus correntistas, mas ninguém quis ajudar. Depois de um tempo pesquisando, encontrou a solução: disponibilizar Certificado de Depósito Bancário como opção de investimento para seus correntistas.

Muitos correntistas se interessaram pelo seu investimento e decidiram aplicar recursos. Esse dinheiro permitiu a você (como banco) emprestar esse dinheiro cobrando altas taxas de juros!! Seu capitalista cruel...

Depois de um tempo, a situação apertou para os investidores e muitos precisaram pegar o dinheiro de volta. 

Você percebeu que precisava ficar com o dinheiro mais tempo e decidiu incluir uma data de vencimento. Dessa forma o cliente não poderia retirar o dinheiro antes dessa data. 

Para relembrar


Por que o banco emite CDB e o que ele faz com o dinheiro? 

Para captar dinheiro com uma remuneração x e emprestar esse mesmo dinheiro cobrando x+y de juros.

Por que o banco inclui uma data de vencimento? 

Para ajustar as entradas com as saídas. Quando o banco empresta o dinheiro para o cliente ele fica sem esse dinheiro, recebe fluxos constantes de pagamento, mas demora um tempo para ter o dinheiro de volta. Teoricamente, esse tempo precisa ser inferior à data de vencimento do título.

 

Depois dessa história, você pode estar pensando

 
Por que alguns bancos remuneram mais que outros? 

Porque precisam atrair investidores.

Por que o seu banco remunera mal? 

Grandes bancos não precisam aumentar os rendimentos para atrair clientes, ele já os tem sem precisar aumentar.

Quais as garantias que o CDB possui para o investidor? 

O CDB fica no nome do investidor e conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos até o limite de R$ 250 mil por CPF por instituição bancária.

Qual o tamanho da mordida do Leão? 

Resgates com menos de 30 dias corridos pagam IOF. O tamanho da mordida vai 96% do rendimento para resgates em 1 dia corrido.

O imposto de renda (IR) incide da seguinte forma: 
  • até 180 dias, paga-se 22,5%;
  • de 181 a 360 dias, paga-se 20%;
  • de 361 a 720 dias, paga-se 17,5%;
  • acima de 720 dias, paga-se 15%.
A poupança não paga IR nem IOF, então ela é melhor? 

Não necessariamente, vai depender do valor pago pelo CDB.


De qualquer forma a mordida do leão no CDB é grande, mas vale lembrar que na poupança você perderia 100% do seu rendimento se resgatasse em menos de 30 dias.

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